Jak przejść na emeryturę, nawet gdy rynek się załamuje

Na rynek powoli wkrada się ostrożny optymizm, ale niektórzy wciąż przewidują kolejne załamanie albo co najmniej dłuższy okres powrotu do stanu normalnego. Jedno wiemy na pewno - historia pokazuje, że na pewno nadejdzie kolejny kryzys. Nikt nie potrafi tylko powiedzieć, czy zdarzy się to za sześć miesięcy, czy za sześć lat. Podstawowe pytanie to czy będziemy na niego gotowi, czy znowu dużo stracimy na naszych prawdopodobnie i tak już skurczonych emerytalnych oszczędnościach.

Wysoki poziom bezrobocia, niestabilna giełda i spadające ceny domów znacznie nadszarpnęły oszczędności emerytalne Amerykanów. Jak podaje Centrum Badań Ekonomicznych i Politycznych, w ciągu ostatnich pięciu lat majątki osób z pokolenia wyżu demograficznego w wieku 46-54 lata zmniejszyły się średnio o 45 proc. Co gorsza, majątki osób w wieku 55-64 lata, czyli tych zbliżających się do emerytury lub tuż po przejściu na nią, zmniejszyły się niemal o połowę (49 proc.).

Planowanie emerytury dla zaczynających później

Siedem błędów popełnianych przez młode osoby w związku ze swoją emeryturą

Osiem kroków, jak zabezpieczyć emeryturę

10 najlepszych przystani dla emerytów

Jeżeli jesteś wśród osób, których oszczędności skurczyły się jak wełniany sweter po praniu w pralce, to czeka cię trudny wybór - przejście na emeryturę w późniejszym terminie (czasami nieokreślonym), drastyczne ograniczenie wydatków na życie, kupienie więcej losów na loterię lub wymyślenie lepszej strategii.

Ja wybrałbym lepszą strategię. Mam prostą sposób dla wszystkich, którzy chcą odbudować swoją emeryturę w sposób, który pomoże powiększyć majątek, a jednocześnie zabezpieczyć go na wypadek przyszłych kryzysów. Pogrupuj swoje pieniądze w trzy przegródki - na czarną godzinę, na czas przed emeryturą i na emeryturze. Nie polecam trzech rachunków - w każdej z tych przegródek można posiadać dowolną liczbę rachunków. Jest to strategia dzielenia pieniędzy w zależności od tego, kiedy będziemy ich potrzebować.

Przegródka na czarną godzinę

Trzymanie zaskórniaków w puszce po kawie to nienajlepszy sposób przygotowania się na trudności finansowe. Fundusze na czarną godzinę - na wypadek nieprzewidzianych wydatków - mają nawet najsławniejsze osoby, a przynajmniej wiele z tych, z którymi pracuję. Mówi się zazwyczaj, żeby na wszelki wypadek mieć odłożone zarobki w wysokości trzy- lub sześciokrotności miesięcznych wydatków na życie. Polecam, by mieć w zanadrzu równowartość dwuletnich wydatków (dlaczego - wyjaśnię, jak już odzyskacie przytomność).

Jak widzieliśmy w ciągu dwóch ostatnich lat, oszczędności w wysokości trzy- lub sześciokrotności pensji nie wystarczą w przypadku przedłużającego się kryzysu. Wielu Amerykanów straciło pracę lub zarabia mniej i zostało zmuszonych do życia z oszczędności i sprzedaży swoich inwestycji po niskich cenach. Gdyby nie mieli funduszy odłożonych na czarną godzinę, to musieliby zacząć korzystać z funduszy odłożonych na indywidualnych kontach emerytalnych wcześniej niż to dopuszczalne. To oznaczałoby surowe kary za wcześniejsze uruchomienie (jeżeli nie przekroczymy wieku 59,5 roku, sięgają one 10 proc.) oraz ewentualne zobowiązania podatkowe, a także stres wiążący się ze sprzedażą po niższych cenach.

Należy zrobić wszystko co w naszej mocy, by nie korzystać ze środków odłożonych na kontach emerytalnych na pokrycie wydatków na życie. Trudności powinny nam pomóc przetrwać łatwo dostępne kwoty będące równowartością dwuletnich bieżących wydatków na życie, odłożone na rachunkach oszczędnościowych i bieżących, ulokowane w krótkoterminowe papiery dłużne, na rachunkach walutowych itp. Jeżeli nie masz odłożonej równowartości dwuletnich wydatków na życie, to spisz swój budżet, by sprawdzić na czym możesz zaoszczędzić, żeby odłożyć w przegródce na czarną godzinę.

Przegródka na czas przed emeryturą

Poza nagłymi wypadkami w wieku 30-59,5 lat czekają nas jeszcze inne duże wydatki, takie jak wysłanie dzieci na studia, kupienie letniego domku i opłacenie opieki nad starzejącymi się rodzicami. W nagłych wypadkach nie naruszaj oszczędności na czarną godzinę, tylko opracuj strategię inwestowania w okresie przedemerytalny. Nie będą to fundusze na wydatki na życie, ale strategia ostrożnego inwestowania, która na wszelki wypadek będzie się charakteryzowała dużym stopniem płynności. Nie planuj korzystać z tych środków poza sytuacjami, kiedy będzie to konieczne.

Uważam, że fundusze na okres przedemerytalny powinny być płynne, ale cały czas mieć potencjał wzrostu. Radzę ulokować je w kombinację akcji, obligacji i instrumentów alternatywnych, tak by mieć pewność, że nie wszystko będzie zależeć od sytuacji na rynku giełdowym. Należy jednak pamiętać, że nie wszyscy inwestorzy powinni lokować w instrumenty alternatywne.

Przegródka na czas na emeryturze

Gdy już porządnie zaplanowaliśmy sytuacje nieprzewidziane i wyjątkowe, nasze oszczędności emerytalne powinny pozostać nienaruszone. Nie powinno się nawet myśleć o naruszeniu ich przed przekroczeniem wieku 59,5. Te fundusze obejmują m.in. pracownicze programy emerytalne, fundusze rentowe oraz indywidualne konta emerytalne.

Uważam, że z trzech przegródek ta na czas na emeryturze powinna być najbardziej agresywna, przy czym może być tym bardziej agresywna, im więcej masz lat do emerytury. Nie ryzykuj jednak dla samej zabawy. Podejmij kroki, by obniżyć poziom ryzyka - szukaj inwestycji o dodatnim współczynniku alfa (co oznacza, że inwestycja miała lepsze wyniki niż oczekiwano, biorąc pod uwagę poziom ryzyka) a także tych, które mogą dać składaną stopę zwrotu. Ważne jest, by zadbać o to, żeby podejmowane ryzyko się opłaciło.

Na koniec sugeruję weryfikowanie co roku strategii, by sprawdzić, czy mamy wystarczająco funduszy w każdej z przegródek. Jeżeli przykładowo opróżnimy przegródkę na czarną godzinę, to strategię trzeba będzie zrewidować. Opracowanie planu w takiej sytuacji jest skomplikowane i trudno z tym się uporać, więc najlepiej skorzystać z pomocy wykwalifikowanego fachowca. Finansowa przyszłość twojej rodziny jest w końcu tego warta.

10 wskazówek finansowych dla osób z pokolenia wyżu demograficznego

Tony Christensen

Opinie wyrażone w tym artykule są opiniami autora, a nie firmy Wells Fargo Advisors Financial Network i jej pracowników. Wells Fargo Advisors Financial Network, LLC (WFAFN), Member SIPC oferują wszystkie produkty i usługi inwestycyjne. ACCESS Wealth Management jest jednostką niezależną od WFAFN.

Forbes
Reklama
Reklama
Reklama
Reklama
Strona główna INTERIA.PL
Polecamy
Finanse / Giełda / Podatki
Bądź na bieżąco!
Odblokuj reklamy i zyskaj nieograniczony dostęp do wszystkich treści w naszym serwisie.
Dzięki wyświetlanym reklamom korzystasz z naszego serwisu całkowicie bezpłatnie, a my możemy spełniać Twoje oczekiwania rozwijając się i poprawiając jakość naszych usług.
Odblokuj biznes.interia.pl lub zobacz instrukcję »
Nie, dziękuję. Wchodzę na Interię »